一家“数字原生银行”的探索之路

小富婆

数字化，是近年来各行各业都在着重发力的方向，银行业也不例外。

简单说，传统银行业自诞生起，就是一个非常“重”的行业——要覆盖更多客户，聚拢更多资源，传统银行必须以高成本铺开线下渠道；同时，为了提高服务质量，人力成本也居高不下。因此，传统商业银行因盈利性考量，通常更注重能够带来更多收益的高净值客户群体。

而在普惠金融呼应下，数字化成为了商业银行降本增效的重要选择路径之一。从行业实际发展情况来看，商业银行的数字化分为两种：传统银行的数字化转型以及数字原生银行。

我国第一家数字银行——微众银行的探索之路，或许在某种程度上正可为行业的数字化发展提供镜鉴。

工欲善其事，必先利其器

普惠金融用简单粗暴的概念解释，就让更多人享受到优质的金融服务。前面说到，过去传统商业银行重资产模式下，很难将优质的金融服务普及到所有人。

商业银行提供金融服务，必然要考虑成本和收益。一直以来银行更乐于深耕少数能够带来高利润的“高端客户”，但是现实情况是，普惠金融服务面对的主要需求群体往往不是“收益最大”的。

这就是金融业的“二八定律”，即20%的高端客户为银行提供了80%利润；其余80%非头部客户对于银行来说，虽然有开发潜力，但很难均衡成本、收益和风险。

目前，我国商业银行主要采用基于IOE技术的集中式架构搭建的核心系统，该架构具有成熟稳定、可用性强等特点，已经成为金融机构的“标配”。

但是，在互联网时代以及普惠金融发展的背景下，这套架构成本高昂的弊端就逐渐凸显；此外，由于其基础软件掌握在外国公司手里，难免处处受限，出现故障时银行方面也难以及时找到问题并解决。

为解决这问题，微众银行摒弃了传统思路，决定走一条自主科技发展的路线。早在建行之初，微众银行基于“开放蜂巢Openhive”技术，利用标准化硬件和开源软件，构建了国内首个基于安全可控技术的全分布式银行系统架构。

据了解，这套架构实现将单账户每年IT运维成本降低至2元，不到国内外同行十分之一的水平。系统上线以来，实现24X365无间断运转。截至目前，微众银行产品综合可用率高于99.999%；单日金融交易笔数峰值达到10亿笔。

其高可用、高弹性、高扩展的特点使得微众银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性“不可能三角”。微众银行也得以探索出一条风险可承担、成本可负担、商业可持续的有效路径。

微众银行的科技探索不仅助力普惠金融实现了商业可持续性，并且通过开源降低技术使用门槛、推动产业变革，正在影响整个行业的技术发展路径。通过开源生态，微众银行把科技成果在全球范围内共享，推动提升产业数字化水平。截止到2023年12月，微众银行的对外开源项目已达36个。

例如在区块链领域，自2017年起，微众银行陆续将区块链核心研发成果面向全球开源，迄今已发布区块链开源项目13个，构建起一整套覆盖底层、中间件、应用组件的联盟链核心技术体系，实现完整国产化支持，有力支撑了国家推进关键技术安全可控战略的实施。微众区块链链接多方共建最大最活跃国产开源联盟链生态圈，汇聚超4000家企业及机构、90000余名个人成员共建共治共享，培育的区块链产业人才超6万人次。

正如IDC在最新案例研究报告中提到的：微众银行作为全球最具代表性的数字银行之一，不仅将数字技术应用于金融领域，打造了多款在中国金融业具有突破性的创新产品，还在科技创新方面独树一帜，为数字银行服务海量客户、实时响应客户需求、运用科技力量推动实体经济发展探索出了新的路径。

探索特色科技金融服务体系

小微企业发展过程中，融资问题是关联其能否生存的重要环节，所以从普惠性角度，小微企业能否享受到便捷的金融服务也是关系其能否健康发展的重要因素之一。但是融资难、融资贵的问题也是始终制约中小微企业实现高质量发展的现实困扰。

以金融科技为基础，微众银行依托数字化大数据风控、数字化精准营销、数字化精细运营的三个数字化手段，探索发展出 " 微业贷 " 模式，化解了银行为小微企业提供服务面临的服务成本高、风险成本高、运营成本高等难题。

截至2023年6月底，微业贷已涵盖30个省、市、直辖市，累计超过410万家小微市场主体申请，累计授信客户超过120万家，累计授信金额超过1.3万亿元。年营收在1000万以下企业占企业客户总数超过70%，超50%的授信企业客户系企业征信白户。

在服务科技金融方面，微众银行特色科技金融服务体系走出了关键的三步：2020年率先运用数字化信贷产品，强化融资支持，让科技型中小微企业“长出来”。三年间，微众银行还不断发挥数据价值让惠企政策“活起来”，并通过创新服务模式让其“强起来”。与此同时，更携手生态合作伙伴，让“科技—产业—金融”循环高效“转起来”。

针对科技型中小微企业轻资产、重研发的特点，微众银行充分发挥数据价值和数字科技手段，在2020年推出了具有差异化特色的科创贷款服务，为企业提供线上化、无抵押、操作便捷、额度更高的科创贷款产品。

截至去年6月末，科创贷款已经在全国20个省及直辖市、200多个地级市开展业务，吸引近32万家科技型中小微企业前来申请，已申请企业占所在地区科创企业总数的比例达17%，在当地国家高新技术企业的渗透率超25%，累计授信超2600亿元。

践行社会责任，推动社会发展

在实现自身发展的同时，微众银行也在为社会发展贡献力量。

持续关注特殊客群的金融需求，消除数字鸿沟，同样也是实现普惠金融的重要形式之一。微众银行财富+爸妈版在功能设计上充分考虑了老年人的使用习惯，方便老年人群独立使用，在产品供给上，考虑老年群体的理财偏好，提供稳健、低风险的理财产品。同时，通过互联网技术、大数据风控等，持续优化防范欺诈功能，完善安全措施。

微众银行利用自身数字化特性和金融科技优势，以微粒贷业务核算落地的方式，定向为县城贡献税收，形成“微粒贷金融乡村振兴”项目。

截至2023年6月底，“乡村振兴帮扶项目”已落地全国47个县城，贡献增值税超23亿元；例如昆明东川区，微众银行与富滇银行一同为昆明东川区税收带来“金融活水”，提升当地财力。推动了当地生态优化发展，提高森林覆盖率。